麦肯锡：零售银行业务借助区块链技术带来新的机遇
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区块链可能是一个潜在的解决方案。基于区块链的技术可以让客户在信息载入或开户时使用数字指纹 (digital fingerprint)。像实际的指纹一样，数字指纹可以用作唯一的标识符，它可以存储在分布式账本上，并被网络中的任何银行引用。数字指纹的所有者可以用它提交新的账户申请，并在整个区块链网络中用于证明自己的身份。 去中心化的区块链结构消除了在 KYC 和 AML 合规检查方面的重复 (因为银行可以共享认证信息)，减轻了信息负担，并使银行能够在数据更新时传播这些数据。 我们估计，基于区块链的客户信息载入解决方案可以为全球零售银行节省高达10亿美元的运营成本，并将监管罚款减少20亿至30亿美元。此外，我们预计区块链解决方案将减少70亿至90亿美元的年度欺诈损失。 区块链正通过创建数字识别网络等方式，在身份欺诈检测方面进行测试和推广。 2017年，区块链数据存储初创企业 Bluzelle 与新加坡的三家银行 (汇丰银行(HSBC)、三菱日联金融集团 (Mitsubishi UFJ Financial Group) 和华侨银行 (OCBC bank)) 组成的联盟进行合作，共同测试一个用于 KYC 的区块链平台。该项目该显示了区块链平台可以提高效率，降低金融犯罪风险，提高对性能和调度需求的响应能力。据预测，这将使成本降低25%到50%。 加拿大金融科技公司 SecureKey 开发了一种数字身份和认证服务，简化了消费者访问数字银行等在线服务。该服务是通过与 IBM 以及加拿大国家银行、加拿大丰业银行和道明银行等银行的合作开发的。 此外，在区块链平台上搭建监管应用程序的瑞典初创企业 Norbloc，正与比利时基础设施提供商 Isabel Group 合作，打造一个简化身份管理的平台。万事达卡 (Mastercard) 已经为其通过区块链进行身份和证书保护与验证的系统申请了专利。 其他致力于身份识别领域的初创企业包括包括 Cambridge Blockchain、Spring Labs (由在线贷款公司 Avant 创办) 和 Blockstack (由 Digital Asset Holdings 拥有) 等等。 通过由个人对私钥 (一种用于批准交易的数字签名) 进行管理，区块链技术还使用户能够在无需借助中介机构的情况下掌控和共享他们的个人数据。一些操作系统和浏览器提供密钥存储来保护私钥，私人供应商也提供钱包和类似的替代品来抵御网络攻击。 尽管存在大量的实验和概念证明 (PoC)，但零售银行在实施基于区块链的 KYC 和反欺诈解决方案方面依旧面临挑战。 首先，从银行自身单独的系统转变成信息共享系统会带来沉重的资本成本。此外，银行也必须适应文化的重大演变，这是基于共享数据的需要。在一个习惯于保密至上的行业中，这是一个相对陌生的概念，同时在问责制方面也会引发疑问：如果A银行完成了某个客户的KYC流程，并在区块链上共享该数据，B银行是否对其自身账户的错误或欺诈问题负责?另外，A银行是否有充分的动机分享其数据?数据共享是有成本代价的，因为它可能削弱银行提供个性化服务的能力。 此外还有一些实际的挑战。客户必须同意将数字指纹上传至区块链网络中，并在设置过程中执行其他的身份验证步骤。商家被要求在销售点升级认证系统并调整在线结账流程。银行必须创建大型网络以实现规模效益，这需要实现数据标准化和协作。后一个挑战是，是否有银行愿意带头创建一个无法为其提供竞争优势的公用区块链网络?——即存在所谓的“合作悖论”(coopetition paradox)。 03. 使用客户数据进行风险评估 金融机构经常被要求根据有限的数据做出风险管理决策，这些数据可以从少数几家券商和代理机构那里获得。 而在某些情况下，甚至根本无法获取数据：没有银行账户的人 (the unbanked，估计占世界人口的40%)、次级银行客户 (the underbanked，即很难使用银行主流金融服务的人) 和微型企业可能因为没有进行足够多的非现金金融交易而无法获取他们的信誉度。因此，银行在对这些人做出信贷决策时往往比较保守。 区块链技术为汇集大量数据提供了可能，这些数据可以实现匿名化，并受到分类账加密协议的保护。在任何时候，分布式账本上的数据都可以在没有明确许可的情况下进行访问 (客户的同意可以通过预先编程的智能合约来获得)。理论上，银行可以查看区块链网络中任何一家银行上传的数据。其结果应该是更快的决策，更高效的流程，以及带来更加有根据的信贷分配流程的潜力。 但这方面也存在技术和文化挑战。例如，需要强大的处理能力来使用分布在数千或数百万的数据源上的信用评分模型 (scoring models)。此外，有些客户可以选择限制对其数据的访问，以保护自己的隐私和安全。金融机构可能需要努力让这些客户加入进来。 一些金融科技公司已开始在这一领域开展业务，但多数规模相对较小。例如，Spring Labs 推出了一个去中心化的信用评估网络，在2018年3月的 ICO 中筹集了约 1,500 万美元。 前方的路途 区块链技术可以为零售银行业务模式的核心部分带来价值。然而，零售银行参与进来的速度很缓慢，而且这项技术在扩展性、加密资产价格的波动性和信任方面面临挑战。此外，几乎没有证据表明，现有企业已经意识到合作和共享数据的必要性。 尽管如此，我们认为以下三个方面将有助于推动区块链技术在零售银行业务中的采用： • 法币和数字资产之间需要有一个更无缝的转换，这样客户就不会因为来回转换而承担损失的风险。其中的一个解决方案就是，各国央行发行法定加密货币。这种法定加密货币还将支持实时点对点支付，并可能用于实现跨境的银行间清算和结算。 • 需要进行监管，以便参与者能够确定加密资产的法律地位、参与规则和投资者保护。 • 客户的身份应该在区块链上进行创建，这样银行就可以根据经过验证的 ID 信息向客户提供实时贷款决策。当前迪拜的政府目前正在试点这样的项目。 最后还需要有一个战略分水岭。银行高管们需要相信，区块链的长期利益是值得付出代价的。这需要从长远的角度考虑，也需要考虑到区块链在冲击部分收入来源方面的可能性。消除这些担忧的关键在于将目光锁定在回报之上：更低的成本、更少的摩擦和更安全的零售银行业务系统。 相关阅读： 没有了比特币，区块链行业照样能运转吗？ 区块链公司正在以前所未有的方式使用大数据 （编辑：晋中站长网） 【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容! |